疫后經濟發展及鄉村振興戰略釋放的巨大需求，必將成為金融投資新的熱點和增長點。農信社系統總資產居業內首位，提供了近70%的農戶貸款和農林牧漁貸款，是鄉村振興金融服務無可替代的主力軍，應繼續深化本源，建立點線面結合、多元資本有機融合的發展體系。

　　以鼎足之勢下好民生“五子棋”

　　2020年正處于全面建成小康社會、決戰決勝脫貧攻堅和“十三五”規劃順利收官的重要“時間窗口”。3月27日，中國人民銀行會同銀保監會研究制定了《金融機構服務鄉村振興考核辦法(征求意見稿)》，將考核結果作為相關政策工具應用、銀行間市場業務準入管理、監管評級、現場檢查、新增業務品種、債劵市場金融創新試點等工作的重要參考依據，和未來金融機構各項資質和懲罰高度掛鉤。對農商銀行來講，是利好，也是強項，要持續不斷下好“五子棋”。

　　首先，要持續不斷做好“糧袋子”金融服務。民以食為天，國以糧為安。糧食問題對于任何一個國家而言，在任何時候都是影響其國家安全的至關重要因素。黨的十八大以來，以習近平同志為核心的黨中央更是把糧食安全作為治國理政的頭等大事，多次強調“中國人要把飯碗端在自己手里，而且要裝自己的糧食”。為此，突出“糧安工程”金融供給，也是農商銀行服務鄉村振興的重中之重。一是要緊扣區域發展規劃，支持落實藏糧于地戰略，加快高標準農田建設和中低產田改造金融服務力度，促進農業綜合生產能力提升。二是要多開發“農”字號金融服務產品，積極支持農村土地流轉、大田托管等農業多種形式規模經營，促進農業集約化、規模化、標準化發展，帶動小微企業、新型農業經營主體增收致富。三是做好糧食產業鏈金融服務，支持農資經銷商、超市、糧油店、糧食收儲商等網點建設改造，建立統一標準化的生活農資超市，更好的服務農民、農場主、涉農企業等，進而形成農村大網絡，打造農商大平臺，推動農業現代化、農商現代化、農村城鎮化。

　　第二，要持續不斷做好“菜藍子”金融服務。在金融服務布局上，支持產業化龍頭企業走“生產基地+中央廚房+餐飲門店”“生產基地+加工企業+商超銷售”等“企業+基地+農戶”發展模式，形成市場牽龍頭、龍頭帶基地、基地連農戶的“產、加、銷”一條龍格局，促進農村一二三產業深度融合。在疫后農村支持上，加大對種植、養殖，以及蔬菜收儲、運輸、供應等環節的收購點、經紀人、運輸戶、批零商的信貸支持力度，支持農產品產業鏈發展。在普惠金融推進上，支持貧困村“一村一品”產業，扎實推進貧困地區光伏扶貧、旅游扶貧、整村推進扶貧等工作。

　　第三，要持續不斷做好“藥瓶子”金融服務。一是充分利用抗疫期間的系列信貸產品，加強金融覆蓋面的鏈接和擴容，深度融入鄉村公共服務體系建設，幫助鄉村改善醫療服務條件，滿足農村基礎教育、人居環境和醫療衛生服務領域金融需求。二是要進一步深化與國家政務服務平臺的對接，進一步拓寬城鄉居民基本醫療保險、大病保險和基本養老保險代理業務金融覆蓋面，促進醫保全國異地就醫聯網直接結算。三是進一步加強與農村養老機構的融合，支持各類實體創新多元化照料模式，服務農村養老保障體系建設。

　　第四，要持續不斷做好“氣壇子”金融服務。宜居、環保、節能、綠色、安全，是鄉村振興的主題，也是農商銀行延伸金融服務領域的重大課題。如“全縣電氣化”“鎮鎮電氣化”“村村電氣化”及“煤改氣”、智慧用能等領域，從基礎工程建設端到千家萬戶的基本生活，客戶鏈條長，派生產業多，是提升人民群眾生活質量最直接、最現實的服務路徑。特別是鄉村振興與泛在電力物聯網所派生的系列金融需求，于農商銀行來講，無論是信貸服務，還是金融網絡連接，都需要農商銀行進行系統規劃，多維切入，構建戰略支點，在履行社會責任過程中，實現自身效益與社會效益的多贏。

　　第五，要持續不斷做好“錢袋子”金融服務。由于現代農業技術不斷發展，以及農村地區對子女教育、醫療等金融需求旺盛，在需求額度上，各類涉農主體資金需求量明顯增加，5萬元以內的傳統小額農戶貸款已逐漸被農商銀行技術微貸取代。從疫情期間各類涉農主體信貸風險的對比來看，技術性、儲備性、專業性的線上微貸沖擊最小。為此，農商銀行還需順應村民行為軌跡，加強金融知識的普及和推廣，幫助農民樹立“理財”意識和現金儲備意識，把金融服務融入到生產、消費、社交等各個場景，通過多入口、泛金融服務構建合作“強連接”。

　　以鑄鼎之懷彈好民安“六和弦”

　　當前，農村金融服務面臨的障礙是成本效率低、農戶還款能力不穩定，且農戶對利率的承受能力有限，資本回報率相對偏低，不良率相對偏高。僅僅依靠財政補貼激勵，不僅政府面臨逐步增大的財政支出壓力，同時也存在多種道德風險，缺乏長期可持續性。

　　加強與監管資源的融合推進。近年來，金融機構圍繞著實施鄉村振興戰略，紛紛出臺了富有含金量的政策舉措。農商銀行如何聚焦金融資本，突破“小牛拉大車”的局面，需要把握好點和面、近和遠、橫和直等多方面關系，實現良性互動、共贏發展。為此，要進一步加強與監管資源的融合推進，借勢省聯社改革機遇，完善相關體制機制，依托省聯社提升整體優勢，完善基層法人治理，促進專業化服務和規模化發展，奠定市場競爭力優勢基礎。尤其是發揮省、縣兩級法人的服務作用，提升專業化服務能力和成本效率，探索有效的專業化監管機制，改善成本結構和風控效果，提升抗風險能力。

　　加強與金融資源的融合推進。銀行、保險、期貨、租賃、擔保等業務存在互補性。例如，為農戶提供農業保險、人壽健康保險可以降低信貸風險，借助農產品期貨市場可以管理價格波動風險。信息化、大數據、互聯網、云計算、人工智能、移動通訊等技術交叉融合，有效改善了農村普惠金融服務的成本效率，也為農商銀行與其他金融資源建立聯動機制，通過客戶共享、優勢互補、流程對接、風險對沖，實現合作共贏、協同發展提供了重要支撐。

　　加強與土地資源的融合推進。通過確權頒證，農民最大的改變體現為資源變資產、資金變股金、農民變股東。在鄉村振興建設過程中，農村“兩權抵押”、“三權抵押”、農村土地整治、高標準農田建設、小城鎮建設、農民集中居住、農業現代化等系列項目金融需求空間巨大，農商銀行不僅要做好信貸產品與服務的創新，同時也要積極參與鄉村治理，如與農村基層組織聯合，加強村銀共建，推廣整村授信，做好金融網格服務，選派優秀人員到鄉村掛職等，從核心和內涵上落實鄉村振興長遠戰略。

　　加強與互助資源的融合推進。如何解決利率、風險、普惠型“三難”問題?由于市場失靈的存在，信貸供給離不開政府的引導，但又不能完全依靠政府財力，長時期的低利率資金不僅會造成巨大的財政壓力，另一方面官方信貸也容易造成“二八”分化，即只專注于20%的客戶便可獲得整個市場80%的利潤，無法保證農村金融服務的普惠型。因此，控風險和將成本是關鍵，既要在責任銀行上提升高度，又在綜合效益上提精度。最佳的切入點是加強與管理規范的農村互助組織的融合，如四川儀隴縣的“民富中心”模式，既有農村“熟人社會”相互間知根知底的信息優勢，又有嚴格、規范的風險控制機制，其農村扶貧互助社始終走在正規的道路上，為延伸農村普惠金融奠定了基礎和條件。

　　加強與電商資源的融合推進。當前正處工業化、信息化、城鎮化、農業現代化“四化同步”的關鍵時期，迫切需要推動“互聯網+農業”發展。雖然，部分地區農業數據資源利用率低，數據分割嚴重，但疫后經濟發展將進一步催生農村電商的活力。從農商銀行的角度來看，與電商資源的融合發展，具有較強的優勢。首先，大部分農商行有自身的電商平臺，容易找到農村電商的服務支點;其次，有大量長期深入基層的客戶經理，對本地產品及商戶(農戶)具有相當深刻的了解，可以為電商平臺舉薦最優質的產品，并承擔質量監管重任，在生產、供應源頭為產品質量保駕護航;第三，擁有完備的金融服務體系和強大的資金后盾，能夠為商家提供最安全、便捷、優惠的支付結算服務，組合創新出多種多樣的金融產品;第四，加強與農村電商的互聯、互補，有利于相互取長補短，更好地服務“三農”、小微企業。

　　加強與文旅資源的融合推進。雖然疫情對旅游產業鏈產生了一定的沖擊，但從疫后發展趨勢來看，鄉村旅游將成為我國旅游市場發展的一大亮點。，這主要是供給與需求兩方面因素共同推動的結果，從供給的角度來看，主要是農村產業結構調整的需要;從市場需求的角度來看，主要是城鎮化進程加快的結果。一是有利于加強城鄉文化交流，提升村民的市場觀念，促進土地的合理開發和經營多元化，提高用地效益。二是有利于促進發展“三生”農業，即生產、生活、生態，促進生產企業化、生活現代化和生態自然化。三是有利于農村產業結構的調整和農業產業化發展，促進農村剩余勞動力問題的解決。

　　以扛鼎之力練好民強“八段錦”

　　鄉村振興統領“三農”問題。但無論是金融需求、抵押擔保，還是農村居民對金融新產品的熟悉程度，“三農”金融的復雜程度都遠遠高于一般的城市金融，需要創設更強的載體，更活的機制。

　　完善信息技術，適應“三農”金融需求。農業生產周期冗長，產品復雜多樣，各種產品價格變動趨勢、營銷模式存在著很大差異。例如，有些產品可能會存儲起來進行反季節銷售，生產者會主動制造庫存，這與工業品追求資金周轉率與產銷率截然不同。有些農產品，可能需要三至五年周期的前期生產時間，對金融的需求呈現出不規則變化的情形。因此，農商銀行應特別是要重視各類數據信息積累，依托互聯網、大數據等，積極開發符合農村經濟特點和農民消費習慣的金融產品。例如，針對存儲產品用于反季節銷售的，可以利用互聯網技術等開發出基于倉單動態質押的互聯網金融產品等。

　　完善服務路徑，適應“三農”發展環境。當前，我國農業農村發展環境正在發生重大變化，農村金融服務的市場基礎也相應發生了重要變化。一是隨著農業大戶、家庭農場和農民互助社的發展，農村生產集約化的程度不斷提高，在農村金融需求大幅提升的背景下，需要農商銀行進一步提升服務效率和服務水平;二是農業科技的發展，高效農業的理念日益普及，農業轉型提速，需要農商銀行與農村科技部門合作，引入更為專業的項目評估系統;三是隨著各類金融供給主體的進入，農村金融領域的競爭加劇，需要農商銀行在利率定價、產品創新、服務改進、風險控制等方面進一步適應普惠金融發展趨勢。

　　完善專業體系，適應“三農”產業升級。鄉村振興的內涵十分豐富，既包括經濟、社會和文化振興，又包括治理體系創新和生態文明進步，其關鍵和重點是產業振興。需要農商銀行建立專業化的管理服務體制，通過專家輔助團隊，在產業項目及產業鏈配套客戶群資金授信、資金用途及風險控制等方面層層把關，不僅要在信貸決策方面可以提供重要的意見，同時也要對農戶生產、銷售等方面提供幫助，從源頭上控制農戶生產經營風險。

　　完善正向激勵，適應“三農”戰略規劃。一是多爭取政府對農商銀行激勵。對農商銀行在“三農”服務中履行的社會責任和義務，在財政貼息、稅收管理及不良貸款化解上的財務損失，多出臺實質性的正向激勵措施，促進農村普惠金融的完善，避免被動選擇高風險客戶。二是做好農商銀行對農戶的激勵。圍繞誠信建設，促進農戶遵守信貸合約，量力而行申請貸款，對守約農戶給予逐步遞增的降息獎勵。三是做好對支農網點和信貸員的激勵。適度提升“三農”貸款內部計價標準，嚴格與業務量和不良率掛鉤;同時，為表現良好的信貸員提供良好發展空間，包括在系統內提拔和微基層黨政單位輸送人才。

　　完善服務鏈條，適應“三農”多元需求。進一步優化融資擔保和聯合增信體系，搭建多元化融資服務平臺，適應規模化農業種養項目、農產品加工、流通龍頭產業、農村小微企業發展融資需求。創新和引入“投、貸、租、債、期、險、擔保”相結合的投資業務模式，為客戶提供綜合服務，滿足傳統存貸款以外的多元化融資需求。

　　完善扶貧成效，適應“三農”內生要求。延伸金融服務領域，加強與農業職業培訓機構的戰略聯盟，為農民工培訓和職業教育提供技能、技術、資金、信息、崗位、幫扶等“一條龍”服務。加強農商銀行跨省交流，推進重點項目實驗示范區經驗成果，支持貧困區基礎設施建設、特色產業發展，推廣光伏扶貧、旅游扶貧、資產收益扶貧等重點項目的成功經驗和信貸服務體系。

　　完善支農機制，適應“三農”周期特點。從長期看，銀行與農戶同舟共濟，共同發展，才能實現戰略雙贏，更有助于自身長遠發展。但現實中順周期風控管理機制需要改進，如農業生產經營的周期性特點比較普遍，農業收成欠豐相隔，加上自然災害、疫情影響，導致農產品價格波動較大。在農產品行情偏熱階段發放貸款，農業生產經營主體的投資成本較高，而大量投資生產的結果是農產品價格下降，因而預期收益偏低。另一方面，農民受災之后，如果能繼續投入生產，可以逐步恢復貸款償還能力，但如果停止支持農民，則不但農民陷入困境，銀行貸款也難以收回。因此，只有農民還款能力逐步提高，銀行支農才具有持續發展的基礎。這就需要銀行與農民以實現共同發展為導向，完善支農機制。

　　完善授信管理，適應 “三農”持續發展。當前，涉農貸款不良率偏高已成為風控難點。在一些地區，已影響業務的持續性。不良率偏高，表面上是涉農主體違約行為引起，實際上與銀行現行的授信業務模式有關，如果授信額度超過客戶原有還款能力，而授信期限又過短，與農業生產周期不匹配，這種情況在現實中比較普遍。一方面超出實際還款能力發放貸款，另一方面又嘗試創新抵押擔保措施，其風控機制必然存在很大局限性。完善支農績效評估機制，目的在于促進金融支農的創新活動貼近實際，包括利用大數據分析等技術，以及完善體系組織架構、促進戰略協同，等等。

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